数字货币，我们来了？

数字货币正在向我们走来。近日，一张央行数字货币（DCEP）在ABC账户中测试的照片在网上流传。紧接着4月17日，央行数字货币研究所正式宣布，数字人民币研发稳步推进，将率先在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来冬奥场景进行内部封闭试点测试。数字货币将如何影响我们的“钱袋子”？它将如何“相处”并与已经无处不在的微信和支付宝竞争？其运营将涉及和使用哪些信息技术？它将给信息技术领域带来哪些新机遇？

数字货币是什么样的“钱”？

关于央行为什么会在这个时候推出DCEP，有很多猜测。

“央行发行数字货币迟早会发生。” 商务部CECBC区块链专委会副主任、数字经济商学院院长吴彤在接受中国电子报记者采访时表示。中国人民银行于2014年开始研究。2019年，经国务院批准，组织部分有实力的商业银行及相关机构，共同开展数字人民币系统的研发工作。今天，这个时间节点应该“成熟”了。

至于央行发行数字货币的原因，也众说纷纭。有人说，DCEP作为官方支付方式，可以缓解支付宝、微信等第三方支付平台对传统银行业的冲击。美元霸权，加速人民币国际化。

应该说，在数字经济时代，需要更多的数字支付手段。“与纸币相比，DCEP可以降低发行和交易成本，流通效率更高，并且可以追溯数据。100元硬币的发行成本为1元，而1元硬币的发行成本为9元，而且每年的支付都是有很多损失的。” 吴桐说道。在经历了“实物货币”和“政府信用”之后，人类的货币史终于来到了“数字货币”的阶段。

大家都很关心这个DCEP长什么样子？未来的“用什么”和现在的纸币有什么区别？和信用卡一样吗？

“其实我们可以理解，DCEP是一种更方便的纸币。” OKLink（OKLink）业务总监姜子龙告诉《中国电子报》记者。同时，DCEP采用两级操作系统，央行管理商业银行，并不直接对客户。与信用卡类比是不恰当的，但离线支付功能是可能的。内测版APP具备扫码支付、汇款、二维码收款、触控等功能。“触摸”是线下支付的功能。

“具体来说，使用央行数字货币需要在手机上安装一个DC/EP钱包，钱包不需要绑定银行卡，但需要登录个人中心的账户银行的数字钱包。” 赛迪智库新软件研究院软件研究室主任蒲松涛在接受中国电子报记者采访时，进一步分析了其可能的形式和用法。未来人们获取央行数字货币的方式大致可以分为三类。第一种是去银行开一个数字货币钱包，直接拿着手头的现金，包括纸币和硬币，兑换成数字货币（柜台）；第二种是直接将银行账户的钱兑换成数字货币；第三类直接在柜台交易。央行数字货币的转账方式可以扫一扫，也可以点击转账。扫码可能需要网络连接，但点击功能不需要网络连接。

吴桐认为，线下交易时间不宜过长，毕竟这些交易需要后台数据处理。线下交易的设计是为了在无网络状态下处理一些支付，所以设计是为了进一步拓展数字货币的使用场景。

在数字货币研究院的官方公告中，也提到了“前台匿名，后台不匿名”的设计。这是什么意思？吴彤表示，前台是匿名的，这意味着交易双方无法知道对方的信息，这进一步增强了用户信息数据的安全性，但后台的央行却知道交易的具体信息.

与微信支付宝竞争？

如今，微信、支付宝等第三方支付无处不在，所以当DCEP出来的时候，人们肯定会把它和微信、支付宝相提并论。目前DCEP相当于微信、支付宝、人民币。“100元就是100元”，都是人民币的数字表示。它们之间有什么区别？

与支付宝和微信不同的是，DCEP的功能与纸币和硬币的功能相同。主要定位是替代M0，即人民币的数字替代。“而支付宝、微信等电子支付工具是M1/M2，当你使用微信和支付宝支付时，需要绑定你的银行账户。总之，DCEP就是这些工具的上层建筑。” 姜子龙说道。央行数字货币的币级为M0，而微信、支付宝等第三方支付的币级为M1或M2。"

M0、M1、M2 是什么意思？M0指流通中的现金；M1为M0+活期存款；M2是M0+M1+储蓄存款+定期存款+其他存款。“简单来说，微信和支付宝是一系列金融产品的组合。用微信和支付宝存入币通、余额宝等钱包会有利息，而DCEP是人民币，没有利息。这是为了让 DCEP 有更大的灵活性，需要利息的时候可以获取利息。” 吴桐说道。

除了币种不同，央行数字货币与第三方支付的信用背书也不一样。央行数字货币的背书是国家信用，而类似微信、支付宝等第三方支付的背书是企业。

从数据安全的角度来看，只有央行知道用户使用DCEP的交易数据，但使用微信、支付宝等第三方支付，腾讯、蚂蚁金服知道用户支付和交易信息。从这个意义上说，DECP 会更加安全。

目前披露的信息显示，试点城市苏州下月起，公务员交通补贴的一半将以数字货币发放。深圳一些银行已经使用DECP为内部员工缴纳党费。雄安DCEP试点商户主要为餐饮、娱乐、零售等行业的知名企业。看来早期数字货币的使用场景是有限的，还没有和微信、支付宝“同一天”。

“短期内央行数字货币不会从根本上动摇微信和支付宝支付的地位，只会多一种支付方式。但从长远来看，随着数字货币应用生态的逐步完善，不会排除未来货币流通主要以数字货币形式流通的可能性，央行数字货币是国家信用，每个个人和商家都不能拒绝央行数字货币。” 蒲松涛说道。

DCEP的推广不会有挑战，因为它是法币，相当于支付宝和微信的上层建筑，目的是为了替代纸币在铸造、运输、储存、防伪等方面的不便和高成本“而且我猜支付宝和微信会迅速行动起来，与DCEP打通交流渠道，迅速开展DCEP相关业务。这就是了解时事的方式。” 吴桐说道。

央行数字货币研究所所长穆长春此前在线公开课上与吴桐表达了同样的观点。央行发行的数字货币是纸币的替代品。有了国家信用，一旦强制发行，就必须使用。微信钱包和支付宝不仅是类似于会计软件的功能软件，还具有理财、生活费、小额贷款等功能。未来数字货币发行后，这些软件肯定会和数字货币挂钩。

“DCEP的属性决定了它必须以两级操作系统运行。实际上，两级操作系统也是现阶段钞票的操作系统，央行不可能发行钞票商业银行向中国人民银行支付货币发行资金，然后公民可以在商业银行的各个网点兑换现金。DCEP也是一样，但用户使用数字货币更加电子化，降低了造币成本，运输、储存等，不是特殊的运营管理方式。” 姜子龙说道。

使用了哪些信息技术？

因为DCEP的试点，股市上的区块链相关概念股一时间暴涨。一提到数字货币，首先想到的就是区块链和去中心化。但在采访中，几乎所有的受访者都表示，目前只有一小部分 DCEP 系统使用了区块链技术。

区块链起到底层数据支撑的作用。现阶段，如果是完全去中心化的公链，就无法支持国家数字货币的运行。其中，在网络安全、代码设计和操作系统等方面存在挑战。蒲松涛说：“因为DCEP是一种有法律赔偿的数字货币，任何一个小错误都会造成不可估量的后果。没有中心化的组织对其进行操作和监督，而完全去中心化的数字货币在承载价值存储和流通的过程中很难。”保持各方面长期稳定运行。”

“作为人民币的数字化替代品，它必须需要集中管理，所以在技术架构上，必须使用集中式数据库、成熟的云计算、大数据等技术。” 吴彤表示，“区块链目前仅可能用于 DCEP 的数字身份认证环节。”

应该说，央行DCEP的发行未来会涉及很多环节和技术，不仅会带动区块链技术的发展和应用。

记者了解到，关于目前数字货币所采用的信息技术，根据公开信息，央行数字货币体系的核心要素是一币二库三中心。具体组件包括：央行数字货币私有云，用于支持央行数字货币运营的底层基础设施；数字货币是加密的数字字符串，代表中央银行担保和签署的特定金额；数字货币发行库，中国人民银行在央行数字货币私有云存储央行数字货币发行基金的数据库；数字货币商业银行图书馆，商业银行存储的央行数字货币数据库，可以在本地，也可以在央行数字货币私有云上；数字货币数字钱包，是指在流通市场上，个人或单位用户使用央行数字货币客户端。这个钱包可以基于硬件或软件；认证中心，中央银行集中管理中央银行的数字货币机构和用户身份信息，是系统安全的基本组成部分数字货币的简单解释，也是可控匿名设计的重要组成部分；登记中心，记录央行数字货币和对应的用户身份，完成所有权登记，记录水流，完成中央银行数字货币生成、流通、清点和消亡全过程的登记；大数据分析中心、反洗钱、支付行为分析、监管控制指标分析等。

从公开信息来看，除了四大商业银行积极布局数字货币外，三大运营商也参与其中，在试运营过程中，有多家信息技术公司参与。从发行到流通、交付、支付到监管等，DCEP涉及的产业环节主要包括几大方向：银行IT改造、DCEP的ATM机支持、数字货币钱包APP（改造或新开发）、密码保护、数字货币的监测与应用等。上述环节有望受益于新型数字货币体系的建设。DCEP试运营信息公布，相关概念股从银行IT改造到POS设备改造，保密性和安全性，数字认证一路上涨。仅从终端来看，2019年银行卡跨行支付系统将有2362万家网上商户、3089万台网上POS机、109万台ATM机。这些设备的改造将带来巨大的市场。根据IDC此前的预测，2020年我国银行IT投资规模将达到14.88.7亿元，同比增长10.2%。如果数字货币加速到来，银行IT的投入将进一步加大。银行卡跨行支付系统中的ATM机0900万台。这些设备的改造将带来巨大的市场。根据IDC此前的预测，2020年我国银行IT投资规模将达到14.88.7亿元，同比增长10.2%。如果数字货币加速到来，银行IT的投入将进一步加大。银行卡跨行支付系统中的ATM机0900万台。这些设备的改造将带来巨大的市场。根据IDC此前的预测，2020年我国银行IT投资规模将达到14.88.7亿元，同比增长10.2%。如果数字货币加速到来，银行IT的投入将进一步加大。

除了数字货币从发行、流通、交付、支付到监管等核心环节需要大量的IT技术外，在数据经济时代，其未来的应用也被看好。

从记者采访来看，受访企业看好“智能合约”的应用，因为DCEP是一种智能货币，已经具备可加载智能合约的特性，可以在一个方向流通，可以溯源。究竟什么是智能合约，根据百度百科的解释，是一种旨在以信息化方式传播、验证或执行合约的计算机协议。智能合约允许在没有第三方的情况下进行可追溯且不可逆转的可信交易。

蒲松涛用一个咨询故事生动地解释了智能合约，“比如我们两个约定做一次咨询，1小时200元，我们没有签纸质协议，我们做了口头协议，然后我们开始咨询，合约会自动执行，如果是半小时，会自动扣你100元，执行完成后，钱会进入我的账户。在数据经济时代，智能合约有大量的应用空间。” 随着 DCEP Expand 的进一步应用，未来很可能会加载智能合约。

随着央行对DCEP的不断推进，未来还有更大的想象空间。4月28日，中国人民银行数字货币研究所与商汤科技签署合作协议。双方将共同开发人工智能技术在金融场景中的应用与发展，加快推动人工智能在金融领域的创新研究。

对于商汤科技与央行数字货币研究所的合作，商汤科技未作进一步说明。蒲松涛认为数字货币的简单解释，从技术创新和产业发展的总体趋势来看，数字货币与人工智能技术的融合创新潜力巨大，有望拓展数字货币的功能实现方式和价值表达方式。但短期来看，两者结合所带来的实际作用和价值，尚无法判断。“目前可以想象，AI可能会应用在两个方面：一是在支付的便捷性，AI让货币功能更加智能化。二是数字货币的发行和使用等，利用大数据AI实现预警。”

姜子龙认为：“DCEP和物联网技术会结合起来。作为一种数字货币，在链下交换价值时，必须连接链上信息的相关设备。从这个角度来看，物联网技术的应用是不可替代的。”各种物联网终端加载数字货币支付也是可能的。

相信在未来的数字经济时代，数字货币将越来越接近各种信息技术。